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Creditos hipotecarios a 15 o 20 Años
La compra de tu nueva casa es en si misma una experiencia extraordinaria que repetirás a lo largo de tu vida en dos o tres ocasiones mas, así que vale la pena que desde el principio adquieras toda la experiencia posible, ya que sin duda la vas a utilizar en el futuro. Tu casa pasará a ser tu patrimonio más importante y por eso debes ser cuidadoso en el proceso.
Cuando compras una casa, están involucrados una gran cantidad de sentimientos personales, familiares, profesionales y económicos. Toda la familia esta de una u otra forma involucrada en las decisiones que se toman y por eso existe mucho estrés en este momento tan importante de tu vida.
El comprar tu casa con crédito hipotecario, incrementa de alguna forma el número de decisiones y por ende el estrés que estás viviendo como familia, ya que existen muchos mitos y leyendas del crédito hipotecario.
Lo primero que debes hacer es NO caer en la trampa del marketing hipotecario que prácticamente cualquier institucion de crédito de una u otra forma utilizan, recomendándote “la hipoteca mas barata”, “la tasa mas baja”, “sin comisiones”, etc.
Todas las instituciones de crédito tienen los productos adecuados de crédito hipotecario y otros que son los que utilizan en sus campañas de marketing para atraer clientes que desafortunadamente pudiendo tomar un crédito hipotecario que forme Patrimonio, contratan un “MILAGROSO” que parece ser “mas barato”. Los créditos hipotecarios “MILAGROSOS” NO forman patrimonio, solo resuelven un tema de liquidez a corto plazo.
¿Entonces cual es el crédito hipotecario adecuado? Generalmente es a 15 años y no a 20 años como son los más publicitados y mucho menos a 30 años. Los créditos a 20 o 30 años solo son recomendables para dos tipos de clientes. El que va a pagar la totalidad del crédito en 3 años o menos y para el que no tiene suficientes ingresos para contratar el crédito a 15 años o tradicional a 20 años.
En México existe una estadística MUY clara que determina que los Mexicanos por cuestiones de “simple demografía” cambiamos de casa cada 8 años, ya que el soltero se casa, el casado tiene hijos, los hijos crece, nos va mejor económicamente, nos cambiamos de ciudad, nos va mal, nos divorciamos, etc.
Esto implica que en 8 años o menos vamos a vender la casa que estamos comprando hoy y con el capital que tenemos invertido, mas el capital amortizado del crédito hipotecario, mas la plusvalía que podemos o no tener, daremos el enganche para nuestra nueva casa.
Resulta que tras analizar superficialmente los créditos hipotecarios “MILAGROSOS” como lo explican las instituciones de crédito y la mayoría de los brokers hipotecarios, pareciere que pagarás menos por que tienen tasas, CAT y mensualidades “mas bajas” y entonces contrataste el crédito adecuado. !!!TODOS FELICES!!! Desafortunadamente no deben de estar felices por que es FALSO, y cuando analizas cuanto capital amortizaste o pagaste de tu deuda original con los créditos “MILAGROSOS”, te das cuenta que prácticamente no pagaste o amortizaste nada y entonces después de 8 años de estar pagando, debes prácticamente lo mismo.
¿Es esto justo? En mi opinión NO lo es por que a los Clientes no les explican este pequeño detalle y resulta que creyeron que estaban haciendo lo correcto, cuando en realidad tenían MUCHO MEJORES alternativas, incluso en la misma institución de crédito que le recomendó el crédito hipotecario “MILAGROSO”.
Te dirán que pagaste menos en términos de flujo con el “MILAGROSO”. Esto es cierto pero cuando comparas el flujo de efectivo durante 8 años y le restas la amortización de capital y lo comparas entre el crédito adecuado de 15 años y el “MILAGROSO” te das cuenta que el crédito de 15 años SIEMPRE tiene un saldo a su favor que generalmente es MUY significativo contra el “MILAGROSO”. Te lo explicamos donde y cuando tus nos digas con todo gusto en persona como mereces para que tu saques tus, ahora si bien informadas, conclusiones.
Lo barato SIEMPRE es más caro y el crédito hipotecario NO es la excepción. Por favor permítenos asesorarte en este momento tan importante de tu vida.
