Los tipos de interés, las tasas de interés, o el interés, no es más que índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o los costes de un préstamo o crédito; así como también de otras transacciones financieras como importaciones etc., que tipifican los bancos y los gremios financieros en todo el mundo.

También puede entenderse con el ánimo de ser más didácticos, en el valor que adquiere el dinero. Es decir, dar dinero a alguien en calidad de préstamo, conlleva a que este tenga un costo suntuario. Así si una entidad financiera, presta a un empresario 2000 euros, espera recibir de contraprestación como ganancia 2200 euros. De esta forma se puede entender como el tipo de interés se explica como el costo de las transacciones monetarias.

ORIGEN DE LOS TIPOS DE INTERES.

El origen especifico del tipo de interés, es posible rastrearlo desde la antigüedad remota. Los egipcios, pueblo rico en oro y gran vendedor de comida a otros pueblos, estipulaban un interés a quienes siendo de otros pueblos querían adquirir comida y alimentos. También el precio de los esclavos.

Después de la diáspora judía alrededor del año 70 D.C. los judíos se arraigaron por el mundo; a estos, no les quedo más opción que aprender a manejar el dinero dadas las leyes que en muchos países les impedían adquirir propiedades privadas. Por lo tanto, en la edad media, eran estos los que ponían las condiciones de los préstamos y tasaban las ganancias que los prestamistas estipulaban a los deudores.

Actualmente, el tipo de interés lo determinan los bancos centrales de cada país, y organismos que el estado autorice para su regulación. En el caso de Europa, es el BCE, (banco central europeo) el que de acuerdo con el euro, y su valor determina cual será el tipo de interés. En este caso para las hipotecas se ha creado desde el año de 1999 el Euribor, cuyo valor constante varía cada día.

Es la ecuación que explica los intereses. Esto corresponde a lo siguiente.

Es la cantidad inicial o capital inicial prestado.

Es la cantidad final o capital que debe ser devuelto.

Es la tasa de interés nominal (TIN).

De esta se entienden desde las matemáticas financieras los tipos de interés.

¿COMO AFECTAN LOS TIPOS DE INTERES LAS HIPOTECAS?

Bueno, se sobreentiende que las hipotecas son prestamos que hace un banco a una persona para la obtención de un bien. Casi siempre se solicitan para la compra de casas o apartamentos.

Al ser la hipoteca un préstamo o un crédito, tiene un gravante financiero que implica un porcentaje de cobro adicional por el hecho del riesgo que corre el banco al dar el dinero al cliente. De esta forma, más que afectar, las hipotecas, son los tipos de interés los que las sustentan como mecanismo de financiación en la adquisición de propiedades en todo el mundo.

Para la zona euro, el tipo de interés que más influye en el cálculo de los montos adicionales en las cuotas de los créditos e hipotecas es el Euribor.

Este se calcula diario, mensual, y anual, e importa igual si es una hipoteca de intereses fijos o una de intereses mixtos o variables.

ALGUNOS CONSEJOS PRACTICOS  A LA HORA DE SUSCRIBIR SU HIPOTECA.

Las hipotecas siguen siendo, la forma de poder adquisitivo crediticio, más buscada por excelencia en España e Hispanoamérica.

Sin embargo, y con el ánimo de ser consecuentes, las crisis personales en finanzas, las crisis nacionales, continentales y mundiales traen de algún modo, una disminución en la búsqueda de este medio crediticio.

A continuación, veremos algunos consejos sobre hipotecas que le ayudaran a sustentar su préstamo en términos de comodidad, en los pagos, tasas de interés fijas, e índices de variabilidad financiera.

CREDITO HIPOTECARIO VS PRESTAMO HIPOTECARIO.

Es fundamental que usted sepa identificar al dedillo entre un término y otro, y evitarse malentendidos.

Lo primero en consejos sobre hipotecas, es diferenciar dichos términos que pueden parecer de momento iguales.

Consejos sobre hipotecas opción préstamo hipotecario.

El préstamo hipotecario es un desembolso total de dinero que la entidad financiera hace al deudor; de acuerdo con unos criterios y condiciones consensuadas con el banco que efectúa el préstamo. Esto supone, de plano, unas estrategias de amortización específicas para cada caso particular del préstamo solicitado.

Consejos sobre hipotecas opción crédito hipotecario.

Por su parte, un crédito hipotecario es un desembolso que el banco le hace al deudor en cuotas, de acuerdo con los plazos establecidos entre el cliente y banco. Esta forma de préstamo, implica abonos de amortización a la cuenta, y cargos por retrasos o diferentes ítems que el banco a bien considere, en donde también influye de manera importante, los intereses variables diarios.

ALTERNATIVAS FINANCIERAS.

Los productos híbridos o multi funcionales, que ofrecen algunos bancos; son también opciones que a la hora de hablar de consejos sobre hipotecas son importantes conocerlos y saber si se adaptan a nuestras necesidades.

Entre estos están por ejemplo, prestamos de tipo tradicional, pero que recirculan el dinero amortizado, en otros prestamos, y que de algún modo incluye ciertas características compartidas entre crédito y préstamo.

Es importante también tener en cuenta, que no por ser el más económico y fácil de pagar es mejor el crédito, pues cada opción es diferente y en esto se debe ser muy claro a la hora de solicitar dinero al banco.

ALARGAMIENTO DE LA FECHA DE TÉRMINO DEL PRESTAMO.

Como los inconvenientes están a la orden del día, y nadie tiene su suerte echada, usted puede contemplar la posibilidad de pedir un alargue para pagar las cuotas de su préstamo o crédito. Este es uno de los consejos sobre hipotecas importante, que a la hora de elegir que banco es el mejor quien tenga esta opción será el escogido.

Procure que por ningún motivo, usted se atrase en las cuotas de amortización, pues el interés por mora es también un factor de encarecimiento del crédito o préstamo hipotecario que puede afectar seriamente su bolsillo.

Mantenga también un dialogo permanente con su agente bancario, ellos están en la obligación de informarle verazmente cada vez que usted lo requiera, sobre el estado real de sus pagos y sus obligaciones y derechos como cliente. Para esto, no vaya al primer banco que encuentre, tómese el tiempo en hacer una pesquisa profunda que le lleve a una elección acertada.

Procure que por ningún motivo, usted se atrase en las cuotas de amortización, pues el interés por mora es también un factor de encarecimiento del crédito o préstamo hipotecario que puede afectar seriamente su bolsillo.

Mantenga también un dialogo permanente con su agente bancario, ellos están en la obligación de informarle verazmente cada vez que usted lo requiera, sobre el estado real de sus pagos y sus obligaciones y derechos como cliente. Para esto, no vaya al primer banco que encuentre, tómese el tiempo en hacer una pesquisa profunda que le lleve a una elección acertada.

Si hay algo sobre lo que se debe estar muy bien informado al momento de decidirse por solicitar una hipoteca es sobre los intereses.
El préstamo del dinero tiene su precio y son estos intereses, tengamos en cuenta que el prestamista asume un riesgo al otorgarnos la hipoteca, el cual se compensa con estos impuestos.

Podemos encontrar varios tipos de intereses, entre ellos:

• Interés fijo: Es un impuesto que se mantiene fijo desde la primera cuota hasta la última.
• Interés variable: Va variando según los índices de referencia, pudiendo favorecer o afectar al solicitante.
• Interés mixto: Este tipo de interese se mantiene fijo hasta un año después de haber solicitado la hipoteca, cumplido ese periodo pasa a ser variable.

No podemos decirle cual de ellos le conviene más ya que esto varia según el caso, pero las estadísticas demuestran que la mayoría de las personas optan por las hipotecas de interés fijo por la seguridad que este les ofrece.

El sistema de amortización Frances consta en determinar una cuota fija mensual y por esta condición estable de las cuotas que se convierte en el sistema de amortización más elegido.

La cantidad a pagar depende del capital solicitado y los intereses, pero después que se calcula la cuota del sistema de amortización Frances se mantiene hasta el momento de su completa cancelación.

Generalmente, en un principio, usted esta pagando más de intereses que de capital y luego, ya al ir finalizando la hipoteca, la situación se invertirá y comenzara a pagar más de capital y muy poco de interés. Es esto justamente lo que evita que si existe alguna suba en el mercado y en los intereses, te veas afectado por ello.

La amortización Frances mantiene el mismo valor de las cuotas desde el inicio hasta el final de la hipoteca. Es por eso que la mayoría de las personas optan por este sistema.

Las cuotas del sistema de amortización alemán se componen por el capital y los intereses de la hipoteca, pero a diferencia del sistema francés, aquí el valor de las cuotas va decreciendo.

El monto a pagar mensualmente del capital solicitado se mantiene fijo hasta el final, pero en cambio los intereses se van reduciendo lo que hace que las cuotas vayan decreciendo a lo largo del plazo.

Una de las mayores ventajas del sistema de amortización alemán es que en todas las cuotas que vayas pagando vas cancelando parte del total del capital, por lo que es una excelente opción para quienes piensen en revender la hipoteca luego ya que a la mitad del plazo ya tendrás cubierto casi el 50% del valor total de la vivienda.

Aunque el sistema de amortización alemán es uno de los más seguros para el cliente, no es tan elegido porque los bancos y las entidades financieras imponen primero al sistema francés que es mejor para ellos.